21天训练营,从零开始学保险/第十六课

第十六课 怎样算如实告知和指定受益人?

通过之前的学习,我们清楚了如何选购保险。那在真正去买保险时,又有哪些需要我们多加注意的呢。接下来,我们要一起攻克以下三个目标:

 

在填写保单的过程中,有什么讲究?

购买保险以后,还有哪些注意事项?

关于理赔,我们又需要知道些什么?

 

一、填写保单最关键—健康告知

 

如果小伙伴你已经选定了自己心仪的产品并搭建好了保险组合的话,那么接下来就正式进入购买保险的环节啦。

整个保险购买的流程大致可分为:

 

1.健康告知

2.保单信息

3.保单确认

4.缴费信息

 

(不同保险产品流程顺序会有先后哦)

 

什么是健康告知?

 

健康告知指的是我们在购买寿险以及健康险(重疾、医疗)时,都需要填写一张“健康问卷”,针对表中的每个问题,向保险公司如实申报身体情况。 例如是否有脂肪肝,是否住过院等等。

 

 

(以上为某重疾险健康告知的部分截图,供参考)

 

虽然各家公司不同产品的健康告知会有一些不同,但总的来说这些信息都会左右保险公司是否决定卖给你保险,以及保险费率的高低。

 

健康告知后会碰到哪些情况?

 

如果你没有任何健康问题,那么恭喜你,只要全部勾选【否】,就可以光荣的进入后续“保单信息”填写的环节了。

 

但如果你在健康告知中有选【是】的,也就是存在一些既往的病史发生了异常告知,那么可能会碰到以下两种情况:

 

1.有异常告知就不能投保

 

 

弘康的健康人生重疾、新华i健康重疾、众安尊享e生医疗等,如有异常告知的话就直接不能投保啦。

 

网购产品有个比较普遍的特点便是:只卖给完全健康的人群。如果有任何的异常告知,你就无法投保这款产品了。

 

当然,这里指的是“不能投保”,而不是常规意义上的“拒保”,你并没有进入保险公司实际核保程序,只是“不能投保”这款产品而已。

 

所以如果碰到这种情况,我们可以再换家公司的产品试试,并不是每款产品的如实告知都一样,这款不能不代表其他家也不能投保。

 

2. 有异常告知后转人工核保

 

 

(回答“是”,自动跳出对话框让你描述疾病史)

 

 

(回答“是”,跳出对话框写下联系方式进行人工核保)

 

比如阳光随e保重疾,有异常告知会进入自助核保流程,通过提供的疾病目录查找核保结果,并等待人工核保结果。

 

而像人保精心优选的话,如有异常告知会有客服人员让你提交病史资料,进入人工核保程序,视实际情况再给予答案。

 

相比第一类产品,这类保险产品会更人性化一些,即使我们身体上有一些“小问题”,也可以通过人工核保来完成投保。

 

那么,在保险公司进行人工核保之后,一般又会有哪几种结果呢?

 

二、关于保险公司核保,你需要知道这些

 

五种核保结果

 

保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料,通常会给出5种核保结果:正常承保、加费承保、单项免责、延期受理、拒保。

 

1、正常承保

 

告知的事项对投保的影响不大,身体状况达标,保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。

 

2、加费承保

 

已有病史增加了以后罹患重疾的风险,需要用比普通人高的费率进行承保(比如比正常人多交20%的钱),之后出险是完全可以进行理赔的。 这也是一种比较好的承保结果。

 

3、单项免责

 

某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的脏器还好,这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

 

4、延期受理

 

目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。

 

5、拒保

 

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围,这时就会拒保。这种情况是最不理想的,如果被拒保了以后基本买不了其他公司的产品。

 

看到这里小伙伴们一定想问,我怎么才知道自己的病史是否严重,如果投保的话大概会是什么核保结果呢?

 

哪些人群容易被拒保?

 

据我了解,那些会产生异常告知,但问题又不是很大的病史包括:乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等。 这些在提供门、急诊和住院记录后,基本不会发生拒保的情况,或许还能以正常费率承保哦。

 

那么,哪些人可能会被保险公司拒保呢?

 

– 乙肝患者

对于乙肝小三阳一般会以加费承保,而对于乙肝大三阳拒保率非常高。

 

– 超重

体质指数BMI=体重(kg)÷身高的平方(m),当BMI超出26,会列入加费的考虑条件;当BMI超出30,一般需要加费;如果再高,可能面临拒保。

 

– 高血脂

轻度者加费,中度以上者可能就直接拒保了。

 

– 肝功能异常

肝功异常,一般会面临加费;如果高到3倍以上,就可能延期暂不承保;如果高达10倍,或者是成小三阳、大三阳,可能就直接拒保。

 

– 高血压

根据高血压的不同程度,核保的结果会有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

 

– 糖尿病

如果是有血糖代谢异常,还没发展到糖尿病的情况,可能会以加费承保,但如果是确诊糖尿病,那保险公司就基本会拒保了。

 

有以上病史,该如何投保?

 

对于以上这些小伙伴,我的建议是:

 

– 首先,咨询保险公司或第三方销售网站的客服,有可能的话,和清楚核保规则的人进行了解。

 

– 其次, 如果客服不能解决你的疑问,最好能找保险代理人或者经纪人进行咨询,这个时候你会需要专业保险人的帮助。

 

– 最后,如果确认网销保险都无法投保了,那就找线下保险公司问询一下储蓄型产品吧,相比网销的消费型产品核保标准一般会低不少哦。

 

虽然大家都很不希望自己的保单是“加费承保”或“除外承保”,但真的遇上这种情况,我依然推荐大家接受公司的核保结果并选择投保,因为再拖的话以后不光保费更贵,还有可能因为器官病变的恶化而转为“拒保”。记住一点,如果保险公司意识到其中的风险的话,那就说明你更应该尽快搞定保险了! 

 

说到这,再次提醒小伙伴们,趁着年轻身体条件比较好,还是尽早购买保险为宜。现在身体健康,真的不能保证将来就一定不会生病,那注定只是美好的愿望。现在开始未雨绸缪,珍惜自己的投保资格!

 

避免拒保的一个小TIP

 

对于拒保存在较大担心的小伙伴来讲,奥斯卡还有一个建议:同时投保多家保险公司的不同产品。

 

这样做的原因是:即使是同样的病史投保同种类的保险,不同的保险公司,不同的核保人,最后依然很可能会核出不一样的结果,我们可以根据不同公司的反馈,择优而选。

 

举例:小明童鞋患有乙肝,他选择同时向A、B、C三家保险公司产品投保,之后分别得到了三个完全不同的核保结果(加费、拒保、延期)。这样的话,小明可以在里面选择相对较优的,也就是A公司产品加费的核保结果来承保。

 

相反,如果他只是选择了一家公司投保,就很有可能遭遇延期或者拒保啦。

 

在了解了核保的情况以后,有小伙伴可能会有自己的小心思:“既然说明情况有可能会拒保,那不说明自己的病史不就好了嘛~”又或者,遇到一些代理人告诉自己“有一个2年不可抗辩条款,只要过了2年,即使没如实告知,保险公司也要赔”

 

那么,真是如此吗?不如实告知的话会如何呢?

 

三、不要让买的保险变成风险—如实告知

 

关于如实告知的约定

 

让我们先来看下保险条款中如实告知部分是怎么约定的:

 

– 本公司就您和被保险人的有关情况提出询问,您应当如实告知。

 

– 如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的,本公司有权解除本合同。

 

– 如果您故意不履行如实告知义务,对于本合同解除前发生的保险事故,本公司不承担给付保险金的责任,并不退还保险费。

 

–  如果您因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,对于本合同解除前发生的保险事故,本公司不承担给付保险金的责任,但应当退还保险费。

 

不如实告知,保险公司会赔偿吗?

 

你需要知道的是,如果不如实告知,采取投机行为,对健康状况进行隐瞒的话,最后其实是给自己的理赔带来麻烦。

 

为什么这样说呢?

 

首先,一旦出险的话,保险公司会联网查看你的记录(医保、病例卡等),如果发现你在投保时没有披露知道的重要事实或告知不实,足以影响保险公司承保决定的,保险公司是可以提出争议的。

 

其次,保险欺诈不受两年可抗辩期条款限制!对明知道会被拒保还是隐瞒事实投保,骗取保险金的行为,保险公司也可以提供恶意隐瞒和欺诈的证据,主张不赔偿。毕竟,“不可抗辩条款” 这个条款本意是保护弱势群体,而不保护那些以此骗保逆选择的人。

 

最后,让我们退一步说,即使你不服选择打官司,最终也打赢了,但要去法院解决这事可就劳民伤财了,你真的确定在发生了大病以后,自己还有这个心思折腾吗?

 

So,请如实告知吧!

 

关于如实告知的小TIP

 

有小伙伴问,如果健康问卷中没有问到的,要告知吗?

还有我只是觉得自己有症状,但不确定是否真的有病,

那是否要去医院确诊一下,再告知呢?

 

Nice Question~

 

本着诚信的原则,我们对于自己身体“已知”的任何情况都是要如实相告的!比如如实告知里确有符合你过往病史的,并且在医院有门诊或住院记录的话,那都应该照实回答。

 

但这里有个关键就在于我们“是否知道”,也就是你自己确实“不知道”、“不清楚”的,并且没有去做过检查有被“确诊”的病症,那就可以视情况回答“否”哦。

 

另外,告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容,对于超出问卷范围内容或者保险公司未进行询问的,你也不用主动去说,问啥答啥就行。

 

所以呢,可不要傻傻的去医院查实自己的病症后再投保。同样,如果你有体检的计划(公司组织或你自己有意),也建议先完成投保再去做体检,以免被检出异常告知的内容,那就尴尬咯。

 

最后,还是要多啰嗦一句:诚实履行告知义务, 是我们顺利获得保险理赔的前提,小伙伴们在投保时,务必要对健康信息如实填写,以此保障自己的合法权益。

 

遇到不靠谱的代理人,尤其是忽略如实告知重要性的代理人,请对他们说拜拜,否则即使投保成功也将后患无穷。

 

四、受益人的正确填写方式,你造吗?

 

搞定了健康告知,到了填写保单信息这一步就轻松多啦,主要就是写清楚自己的个人信息,不要搞错。当然,如果你填写的是寿险或者意外险保单的话,那关于受益人填写的部分也是需要讲究一下的哦~

 

什么是受益人?

 

受益人有生存受益人和身故受益人之分:

 

– 生存受益人:就是被保险人,比如重疾险的理赔金、意外险的医疗报销和住院津贴、理财类保险的返还,都是给被保险人的。

 

– 身故受益人:是被保险人身故后有权利领取理赔款的人,比如意外险、寿险或者带寿险责任重疾险的身故理赔。通常,指定受益人便是指【身故受益人】的填写了。

 

被保险人可以根据自己的意愿确定“身故保险金”的受益人、受益比例与受益顺序。如果不填写受益人信息的话,则视为法定继承人。

 

指定受益人为什么很重要?

 

首先,按照继承法规定,如果没有指定受益人,那么在理赔时保险金要作为遗产处理,需优先用于偿还被保险人的债务,如果有剩余的才能给予法定继承人。

 

比如说,如果你是有房贷的,那么如果你的保险指定了具体的受益人,真出了什么事,你的受益人是优先于银行得到保险金。相反,如果只是“法定”的话,你的保险金是优先偿还了房贷,再给受益人的。假如你的房贷比你的保险金还多,那实际上你的受益人啥都得不到。

 

其次,身故保险金的法定受益人一般理解为遗产继承人,按照遗产继承规则处理,也就是依照《中华人民共和国继承法》的规定,

 

– 法定继承人为:

第一顺序为配偶、子女、父母;

第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

 

– 继承顺序为:

继承开始后,有第一顺序继承人的,第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下,第二顺序继承人继承。

 

同一顺序继承人继承遗产的份额,一般应当均等。

 

好吧,是不是看了就觉得复杂?没错,如果不填写清楚的话,很可能会因为婚姻状况或利益分配等问题而产生麻烦。 

 

最后,如果没有填写受益人,出险后当保额以遗产的方式进行继承时,需要第一顺位继承人全部到场,包括父母、配偶、子女,如果其中有成员缺失,那么需要开具相应的证明,同样也非常麻烦。

 

So,为了避免家庭纠纷以及理赔资料和手续尽量简单,还是在投保的时候写明受益人,给自己关心的人一份100%确定的关爱吧。

 

指定受益人如何填写较合理?

 

保险金的指定受益人既可以是一个,也可以是多个,如果只指定了一个受益人,则所有的赔偿金都会全部归他。如果指定多个受益人,多人中受益顺序可以是并列的,也可以有优先顺序,受益份额可以是等份的也可以不等份。另外,不一样的保险产品,它的受益人填写规则会有些许区别。

 

那么,到底哪种填写方式相对比较合理,领取保险金时麻烦会比较少呢?让我们举例说明。

 

小明为自己投保了保额为100万元的寿险,在死亡保险金的分配上,有几种可能的情况:

 

第一,指定妻子和女儿均为第一顺序受益人,受益份额分别为70%和30%。(因同属【第一顺序】,各受益人的受益比例之和必须为100%。)

 

 

– 如果小明身故时妻子和女儿都生存,则妻子得到70万元赔偿金,女儿得到30万元赔偿金。

 

– 如果小明夫妻在同一事件中身故 ,且不能确定身故顺序的,依法会被推定受益人先于被保险人身故,这样只有女儿能得到30万元赔偿金,会有70万成为遗产!

 

第二,指定女儿为第一顺序受益人,妻子为第二顺序受益人,比例都为100%。

 

 

– 如小明身故后,女儿仍然生存,则由女儿领取100%,100万元保险金;

 

– 如果在办理小明的死亡保险金时,女儿也已过世,则第二收益顺序的妻子依旧可以获得100%的保额,100万元保险金。

 

奥斯卡个人更推荐第二种填写方式:把受益人数设为2个或以上(子女、配偶、父母),同时设置2个或以上的收益顺序,比例都写100%。这样就基本不会有保额成为遗产的问题,领取保险金的麻烦也会比较少哦。

 

没有或不能指定受益人,怎么办?

 

小伙伴们在购买保险的过程中会发现,并不是所有的网销产品在投保时都是支持指定受益人的,对于这种情况,可以通过保全来实现。保全通俗来讲,就是保险公司为大家提供的各种售后服务,比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。

 

没错,不论是购买保险产品时没有指定受益人的,又或者是将来小宝宝出生想把孩子加上去的,都可以致电保险公司,通过变更受益人来达成哦。

 

好了,关于保单填写的重点内容介绍就到这里了,最后提醒一点,请在填完所有资料后,仔细检查确保信息输入无误,再确认投保哦。

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