21天训练营,从零开始学保险/第十四课

第十四课 上千种保险产品如何挑选?

终于到了搞定保险产品的时刻啦!这节课,我们的学习目标是:

 

如何对市面上几千种产品进行对比和筛选?

如何从中挑选出最适合自己的?

一文全搞定,还希望小伙伴们能耐心看哦!

 

一、选择保险产品,你真的准备好了吗?

 

正所谓“工欲善其事,必先利其器”

 

通过一系列的学习,我已经做好了充分的准备。

 

明确自身/家庭需求,我手握保险规划表!

 

 

清楚谁需要保险、需要转移什么风险、具体保险类型、

所需保额、保障时间,有多少预算。

 

学习进阶知识,我手握意外/重疾险的选购要点!

 

(寿险责任相对简单,原谅我偷懒就木有作图啦。)

 

所以呢,也请大家务必在完成自己的规划表以及弄懂上面两张选购指南 」以后,再来进行保险产品的选购哦~

 

二、有了明确需求以后,要到哪里选产品呢?

 

保险购买渠道

 

保险销售的渠道,主要分为2种:

 

线下渠道:银行、保险代理人&经纪人

线上渠道:互联网保险(第三方销售平台、保险公司官网等)

对我来讲,毫无疑问会在互联网上选购保险,理由不外乎两点:

更优惠:由于省去了中介费和代理人的费用,因此购买互联网保险的费用更加优惠、性价比更高。

选择多:线下大部分都是【终身】或【非消费型】保险,互联网上【消费】【定期】产品的选择更多。

 

保险选购超市

 

中民保险网

慧择保险网

700度保险网

 

以上三家第三方保险销售平台,就是我主要用来选产品的地方啦。

 

它们就类似一种保险超市,汇集了各家保险公司的产品,在网站上统一展示,供大家来自由搭配选择。各自又都有自己的主打产品和特色,比如惠择和中民的保险很全,而700度的保险很精。

 

看到这里一定有小伙伴想说,我早知道这些网站啦,问题是产品实在太多,选了头痛啊。

 

我想说的是,过去那纯粹属于“盲选”需求不清,保险不明。而现在就完全不同了,我们手里有了“购物清单” ,也有了“购物指南”,这样就可以有目的性的在“超市”里进行比对选购啦。

 

三、优选保险产品三步走!

 

第一步,选保险类型

(以消费型定期重疾为例)

打开选购网站,点击左侧侧栏先进行产品大类选择,

 

【健康保险】 →【重疾险】

(几千种产品→几百种)

 

三意外

 

第二步,选保险性质

 

01—意伤害保障 

 

选择【低价消费型】【低价保障型】(几百种产品→几十种)

 


第三步,选保障时间和范围

 

这一步可以剔除一些一年期产品(几十种产品→十来种)

 

那么,为什么要购买长期险呢?

 

 

从图中可以发现,主要有两点原因:不保证费率、不保证续保。

 

也就是说,一年期产品这两项是不保证的,而长期险,你在购买产品后每年费率都是一样的,而且你不需要担心是否会续保的问题。而一年期,也正是因为这两个不保证,会让我们的保障会面临很大的不确定性。

 

还记得在第五章介绍过的,关于投保资格以及如实告知的概念吗?

 

一年期产品是需要每年续保的,在续保时保险公司会根据被保险人的健康状况决定是否同意续保(这里指重疾和寿险)。而一旦将来某一年发生了疾病(不是重疾,如糖尿病等慢性病),出现了如实告知里不予保障的情况,就无法再续保啦!

 

也就是说,健康的时候买一年期看似有着高额保障,但当身体走下坡路了,却因为产品性质,反而可能要裸奔…..

综上,小伙伴们可不要把一年期产品(重疾&寿险)当做我们的基础配置哦。

 

通过这样的一个三步走,就可以在近千种保险产品中,找出适合我们的优选产品啦。

 

五、七个维度,选出最适合自己的

 

1、看销售地区

 

 

保险产品支持的投保地区,一般当地都会配有线下的服务网点。如果一旦出险需要理赔,我们就可以直接找到服务网点,沟通会很便捷。

 

因此,即使一款产品性价比再高但投保地区不支持的话,那也只能挥泪拜拜啦。

 

Tip1:请选择支持自己所在城市的产品投保

 

2、看保障期限(寿险、重疾)

 

人性化的保险产品,它的保障期限可选较多,有20年、30年、保至60岁、保至70岁等。但也有一些产品,只能选择保至几岁,或者选择范围更小,那就要看是否匹配自身投保需求了。

 

 

TIP2: 能满足自身投保时间需求的产品,优先考虑!

 

3、看缴费期限(寿险、重疾)

 

保费的缴费方式有期缴一次性缴(趸交)两种。

我的建议是,尽量选择最长的缴费期,理由如下:

 

缴费期越长则每年所缴保费就越低,给我们带来的经济压力小,获得的杠杆比高。(再次提示,只要在你购买了长期险,保费就固定下来了,往后每年所交保费都是一样的哦。)

 

如果在保费缴纳完之前就出险,保险公司也会立即赔付,而未缴纳的保费也不用再交了。

 

 

TIP3:缴费期限和保障期限一致(这样缴费期最长)的保险产品,优先考虑!

 

4、对比价格

 

TIP4:在保额、保障期限、缴费期一致的情况下,保费更低的产品,优先考虑 ! 

 

5、比对保险责任(功能)

 

TIP5: 保费差别不大的情况下, 保障范围更广、保障功能更多,优先考虑 ! 

 

6、看等待期(寿险、重疾)

 

等待期又称免责期或观察期,这是保险公司为了有效防范道德风险(带病投保等)而设置的条款。以重疾为例,常见的等待期一般是90天和180天,意思是投保后在等待期间内所患疾病,保险公司是可以不理赔的。

 

如果等待期长达1年以上,或者是设定了保额要根据投保年限翻倍,前几年并不是全额保障的(也可看做等待期较长),这就需要看这款产品值不值得等待了,毕竟风险是不可预知的。

 

TIP6: 在同等保障利益下,等待期更短的产品,优先考虑 !

 

7、对比保险公司品牌和服务能力

 

如果筛选到了最后一步,依然有几个产品非常不错的话,我就会愿意选择更知名公司的产品,毕竟大公司的偿付能力会更令人放心一些。

 

TIP7: 在保费、保障差别不大的情况下,大公司优先考虑 !

 

这样一番比较下来,大家是否已经有了自己的心头好了呢?

 

六、保险产品优选参考

 

此次21天训练营,奥斯卡一直都坚持做好授人以鱼不如授人以渔。通过这段时间的学习,相信小伙伴们都已成为保险达人,懂得如何规划、如何挑选保险。

 

由于篇幅有限,也为了给小伙伴留一些探索空间,在这里就不介绍具体的产品了。

 

不过,福利依旧不能少:

首先,送上一份简七君整理的保险清单:这些保险,真的适合普通人

 

http://mp.weixin.qq.com/s/T6_iKCukuHNFBvMUnmUtcg

 

接着,关于奥斯卡全家的产品规划,请关注我的微信公众号「理财奥斯卡」,回复“第七章”可查阅原文完整内容。优选产品推荐,可回复“琅琊榜”查看哦。

 

最后,给小伙伴们的建议

 

一整套的保险选购思路及案例分享就全部在这啦,相信不论你是想要学会保险产品选购方式,自己再找一找的,又或者是只是想要产品推荐和组合方式,尽快搞定保险的,应该都有不少收获了吧?

 

对第一类小伙伴我首先想说的是,如果你有好的发现,还记得和大家分享哦。

 

当然,我也想建议你,别在对比产品这件事上花过多的精力,一方面从时间性价比上未必值得,还有就是我们可能永远都选不到所谓“最好的产品”。即使今天找到了“最好”的,但或许过个一年半载,市场出现了一款相对更好的也不一定啊。

 

另外, 保险不能等,也许未来的险种会更好、更便宜、更人性化,但这与我们当下的风险需求完全是两回事,谁也不知道什么时候可能面临风险的侵袭。所以呢,还请尽早明确保险需求,在自己身体健康的时候,及时完成保险计划哦。

 

那如果是在知晓了精选产品之后,依然还有很多疑问或者是有特殊情况需要帮助的小伙伴,我的建议是:

 

如果有保险人在为你服务和推荐的话,请务必和他进行更多的交流,毕竟你现在已经具备了很多保险知识,相比之前可以更有效的沟通,如果他的确是一个靠谱的保险人,相信你们可以有一个很好的结果。

 

如果是没有保险人可以帮忙的童鞋,也不用担心,还有奥斯卡我在呢。虽然我并不是职业保险人,但如果你认可我的学习能力,并且信任我的话,我也愿意成为你保险方面的参谋哦。

 

撰写保险星体系分享我的保险心得,我在成长的同时收获了很多快乐。帮助大家省钱、省心、构筑完善的风险保障,我相信自己会收获更多!

 

 

作业

 

我知道小伙伴们需要挺多时间来消化今天的内容(除了文章以外,估计还会逐个去看产品),因此就不留具体作业啦。

 

考虑到部分小伙伴还没赶上今天的课程进度,还请大家不要在圈里发“这个产品如何”及“这款保险不错”等一类产品相关信息,我们一起维护圈内的良好秩序^ ^。

 

预告

 

让我们来聊聊香港保险!

如何来正确看待香港保险的特点?

香港保险和大陆保险各有哪些优势险种?

如何利用大陆香港保险优缺点,做好保障规划?

一条评论

  1. admin

    即使我再怎么懒再怎么不学习,我得首先打开支付宝,然后找到保险的这个圈子,然后再找到链接复制发到我的QQ上,[支付宝的分享链接到QQ不能用]然后再电脑登陆QQ找到链接,我再打开链接,然后再找到对应的课程,然后我再复制标题和内容到我网站的后台,然后我要自己亲自的看一遍,把文章里不应该出现的内容删除掉。偶尔遇到了作业,我还要亲自把作业打出来。再怎么不学习,我也是自己认真的看了一遍的。

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